Apa Hukumnya Meminjam Uang di Pinjaman Online?

Pinjaman online atau pinjol kini menjadi salah satu solusi tercepat saat seseorang mengalami kebutuhan finansial mendesak. Proses yang mudah, pencairan yang cepat, dan persyaratan yang relatif ringan menjadikan layanan ini populer di berbagai kalangan. Namun, di balik kemudahan itu, muncul pertanyaan yang cukup serius: apa hukumnya meminjam uang di pinjaman online, terutama menurut pandangan agama Islam?

Pertanyaan ini penting untuk dijawab, terutama bagi yang ingin menjalani kehidupan finansial yang tidak hanya stabil, tapi juga sesuai dengan ajaran agama. Untuk memahami hukum meminjam uang di pinjaman online, ada beberapa aspek yang perlu dikaji, mulai dari cara kerja pinjaman online, unsur riba, hingga pandangan para ulama.

Cara Kerja Pinjaman Online

Pinjaman online biasanya dilakukan melalui aplikasi atau situs web tertentu. Nasabah mengajukan pinjaman dengan mengisi data pribadi, termasuk penghasilan, kontak darurat, dan informasi pekerjaan. Setelah disetujui, uang akan langsung ditransfer ke rekening. Kemudahan ini menjadi daya tarik utama, terutama saat dibutuhkan dana darurat.

Namun, yang perlu diperhatikan adalah bunga yang dibebankan. Sebagian besar pinjol menetapkan bunga harian yang bisa mencapai 1% per hari. Jika dikalkulasikan, bunga ini jauh lebih tinggi dibandingkan lembaga keuangan konvensional seperti bank.

Unsur Riba dalam Pinjaman Online

Dalam Islam, riba adalah tambahan yang diambil dari pinjaman uang dan hukumnya haram. Riba telah dijelaskan secara tegas dalam Al-Qur’an dan hadits. Allah SWT berfirman dalam QS. Al-Baqarah ayat 275:

“Padahal Allah telah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba…”

Mayoritas pinjaman online menerapkan bunga atas pinjaman yang diberikan. Bunga ini, dalam banyak kasus, termasuk dalam kategori riba. Oleh karena itu, dari sisi fiqih, meminjam uang di pinjaman online yang mengandung bunga dapat termasuk dalam perbuatan yang dilarang.

Pandangan Ulama dan Lembaga Keagamaan

Majelis Ulama Indonesia (MUI) melalui Fatwa DSN MUI No. 117/DSN-MUI/II/2018 menyatakan bahwa penyelenggaraan layanan pinjam meminjam berbasis teknologi informasi harus memenuhi prinsip syariah. Jika dalam prosesnya terdapat riba, gharar (ketidakjelasan), dan dzalim (merugikan salah satu pihak), maka hukumnya menjadi haram.

Beberapa ulama pun secara tegas menyatakan bahwa pinjaman online yang berbasis bunga tidak dibenarkan dalam syariat Islam. Bahkan, dalam banyak kasus, bunga pinjol tergolong sangat tinggi dan mencekik peminjam. Ini berpotensi menjerumuskan ke dalam praktik riba yang sangat dilarang.

Situasi Darurat dan Keringanan Hukum

Namun, sebagian ulama memberikan pengecualian jika seseorang berada dalam kondisi darurat. Misalnya, sedang dalam kondisi sakit, butuh biaya rumah sakit, atau kebutuhan mendesak lainnya yang tidak bisa ditunda dan tidak ada alternatif lain. Dalam kondisi semacam ini, hukum bisa menjadi mubah (boleh) karena prinsip darurat dalam Islam membolehkan hal yang haram dalam keadaan tertentu.

Meski demikian, situasi darurat ini tidak bisa dijadikan alasan yang terus-menerus. Setelah keluar dari keadaan darurat, seseorang dianjurkan untuk tidak lagi menggunakan pinjaman berbunga.

Alternatif Syariah: Pinjaman Tanpa Riba

Bagi yang ingin tetap mendapatkan bantuan keuangan namun terhindar dari riba, ada beberapa alternatif yang bisa dipertimbangkan:

1. Pinjaman dari Koperasi Syariah

Koperasi syariah biasanya tidak menggunakan sistem bunga, melainkan akad murabahah (jual beli), ijarah (sewa), atau qardhul hasan (pinjaman kebajikan). Sistem ini lebih aman dari sisi syariat.

2. Layanan Pinjaman Syariah Online

Kini, sudah banyak layanan pinjaman online berbasis syariah yang diawasi oleh Dewan Pengawas Syariah. Layanan seperti ini bisa menjadi solusi halal jika terpaksa harus meminjam secara digital.

3. Meminta Bantuan dari Keluarga atau Teman

Salah satu solusi yang masih sangat dianjurkan adalah meminjam dari keluarga atau teman tanpa bunga. Meskipun terkadang terasa tidak nyaman, namun ini jauh lebih baik daripada harus terjerumus dalam praktik riba.

Dampak Buruk Pinjaman Online Konvensional

Selain sisi hukum, perlu juga dipahami bahwa meminjam di pinjaman online konvensional juga membawa risiko yang besar, seperti:

• Bunga Tinggi dan Denda Mencekik
  Banyak nasabah yang akhirnya terlilit utang karena bunga terus berjalan dan membengkak.
• Teror Penagihan
  Beberapa pinjol ilegal melakukan penagihan dengan cara yang tidak manusiawi, bahkan menyebarkan data pribadi nasabah ke pihak ketiga.
• Kehilangan Kendali Finansial
  Ketergantungan terhadap pinjaman bisa membuat seseorang tidak mampu mengelola keuangan secara bijak.

Edukasi Finansial sebagai Solusi Jangka Panjang

Solusi terbaik sebenarnya bukan sekadar mencari jalan keluar dari pinjaman berbunga, melainkan juga memperbaiki kebiasaan finansial. Beberapa langkah yang bisa diterapkan antara lain:

• Membuat anggaran bulanan dan disiplin dalam pengeluarannya.
• Menyisihkan pendapatan untuk dana darurat minimal 3-6 bulan pengeluaran.
• Menghindari gaya hidup konsumtif dan belajar menunda kesenangan demi masa depan yang lebih aman.
• Belajar tentang keuangan syariah agar tidak terjebak dalam praktik yang dilarang agama.

Kesimpulan

Jadi, apa hukumnya meminjam uang di pinjaman online? Secara umum, jika pinjaman online tersebut mengandung bunga, maka hukumnya haram karena termasuk riba. Riba adalah perbuatan yang sangat dilarang dalam Islam dan memiliki dampak negatif baik secara spiritual maupun finansial.